本期主題
保險理賠難嗎？
這與消費者對條款的理解和期待有關系。
那么爭議點主要來源于什么呢？
保險條款定義和消費者的道德風險吧。
保險不是彩票
保險與彩票，都是經營概率的一種產品，其中，保險主要經營風險。彩票，玩的是收益。
很多人買保險，是為了值，而不是為了保障。
為什么這么說呢？
以常見的急性壞死性胰腺炎糾紛為例，這是一種官方認定的重大疾病，且其本身具有開腹手術的相關要求。
但是很多人僅僅是急性重癥胰腺炎，就堅持要求賠付重疾責任。
這不是不對，也是消費者正常的思維和主張，但這類主張帶有非常明確的中獎色彩。
甚至點評哥遇到過有的客戶為了保險條款中3次胰腺炎賠重疾的責任故意不處理比如膽囊結石之類的風險因素，殊不知胰腺炎的致死率高達6%。
進一步說，甲狀腺乳頭狀癌、前列腺癌、這種對生活并無影響，診治也并沒有較大花費的惡性腫瘤，被人冠名“喜癌"。
但得了“喜癌”后，保險公司不再接受重疾險投保時，又會有消費者認為甲狀腺癌又不影響生命健康，憑什么不能再投保。但保險公司就是不保。
這時才發現，保險不是彩票，沒有中完再買的玩法。
所以，保障就是保障，你因為“喜癌”獲賠了，然后拿著理賠金買了車，那么真遇到了心腦血管疾病時，也就只能賣了那個車，來治療了。
道德風險
買了意外醫療的消費者，腳崴了也要去拍個片子了，買了住院醫療+津貼的消費者，感冒了也想去躺一躺，買完百萬醫療的消費者，慢慢的敢去莆田系了。
這是保險市場上常見的情況，但是往往拒賠也是因為這個不小心產生的。
醫保用藥糾紛，護理費護工費糾紛，掛床不賠糾紛，擴大自己的醫療水平，往往在不經意之間就遇到了理賠的門檻。
但與之前相似的情況相似，如果你真的因為一個痔瘡，去莆田系醫院花個一萬多，可能就再也保不上醫療險了。
保險條款應該如何定？
在保險行業，意外險也是糾紛最多的一類保險。
之前監管發文稱要在一兩年內整治意外險亂象，也是情有可依。
意外險，其實是一種引導消費者了解保險的工具。
雖然各家公司意外險都能賺錢，但是由于其保費低廉，賺多賺少也就那樣，在保險公司眼里只是一塊雞肋。因此也并未得到有力發展。
意外險理賠難，常見的是關于中暑、猝死的糾紛。
在保險公司眼里，中暑是一種疾病，猝死是由于身體不健康引起。
但其實這也并沒有什么明確證據，保險公司也很難自圓其說。
比如點評哥和行業內一位資深的理賠師聊過，中暑既然不算意外，凍死算不算意外呢？凍死算意外，中暑憑什么不算意外呢？
最終也沒什么結果，因為純從風險來看，差別只有大白天在太陽底下走的人太多，天氣嚴寒出門還不穿衣服的人少而已。
保險理賠難，其實與消費者對保險期待過高有直接關系，保險作為一種金融產品，其實很難對消費者來說產生多大的盈利。
相反，對消費者來說更多的情況可能是損失，損失利息，或者損失保費。
那我們為什么還要買保險呢？記住，保險的價值平時看不見摸不到，只有在你破財時才能體現。
只要你買保險是為了保障，那一定會如愿以償的。
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